Почему банки не кредитуют малый бизнес?
Сегодня попытка предпринимателя получить кредит в банке похожа на выход с протянутой рукой. Учреждения требуют десятки документов, придираются к отчётности, тянут с ответом. Словом, делают всё, чтобы клиент «сошёл с дистанции». Однако банки отнюдь не меценаты: кредиты предприятиям предлагаются под 15-17% годовых. Почему тогда не выдают кредиты?
Вы уверены, что проблема существует?
Да. Летом 2017 года мы провели эксперимент. Нашли стабильную белую компанию («Лига Роботов») и попробовали получить для неё кредит в пяти крупнейших банках страны.

Результаты, мягко говоря, удивили. Только один из пяти банков согласился выдать кредит надёжной компании! Два месяца ушло на то, чтобы узнать решения банков. При этом банки запросили 224 документа, подтверждающих платёжеспособность компании.

Ещё более наглядны истории предпринимателей на сайте Банки.ру. Например, рассказ бизнесмена, который попробовал получить заём в «Сбербанке» для срочной покупки по выгодной цене участка под гостиницу и супермаркет.

«Всего два месяца с 26.06.17г. момента подачи заявки на кредит для расширения бизнеса малому предприятию ИП "К-ва ВВ" понадобилось, чтобы понять, что люди, занимающиеся моими документами, совершенно не владеют ситуацией, нисколько не заинтересованы в завершении сделки, — поделился опытом предприниматель. — Благодаря слаженной работе этой команды мне удалось успешно развалить сделку».

Другой бизнесмен из Волгограда также пожаловался на долгие сроки рассмотрения его заявки банком «ВТБ-24».

«Идет уже ПЯТЫЙ месяц рассмотрения заявки.Созваниваемся регулярно, но ответ все время один: "Банк устанавливает новую программу, я Вам перезвоню!" — рассказал владелец компании. — Сотрудник утверждает, что банк сознательно идёт на такие меры [по установке программы], и эти риски в план закладывались».
Это частные случаи. А что в целом по России?
Цифры свидетельствуют о непрерывном снижении объёма кредитования банками малого и среднего бизнеса в 2014-2016 годах. По данным Банки.ру в 2016 году объём выданных кредитов упал на 3% по сравнению с годом ранее, до 5,3 трлн рублей. Ещё хуже то, что общий размер кредитного портфеля оказался таким же, как и в 2013 году — 4,5 трлн рублей. То есть на 9% меньше, чем в 2015 году.

Судя по статистике Центробанка за девять месяцев 2017 года, объём кредитования превысит прошлогодний показатель. При этом вряд ли превысит показатели 2015 года.

Вместе с тем рынок альтернативного финансирования по информации РБК в последние годы ежеквартально растёт более чем на 50%. Статистику подтверждают показатели «Потока». Ежемесячно объем выданных через сервис кредитов увеличивается на треть.

Если банки хорошо кредитуют малый бизнес, то почему предприниматели всё чаще берут займы у частных инвесторов? Вероятно, есть проблемы с получением банковских кредитов.

Так почему банки не выдают кредиты малому бизнесу?
Сегодня для анализа заёмщиков российские банки пользуются стандартами, которые были приняты Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) в 1994 году.
По стандартам ЕБРР банковские аналитики должны оценивать платёжеспособность заёмщика на основе его бухотчётности. Поэтому банки запрашивают у предпринимателей множество документов, в частности, оборотно-сальдовые ведомости, балансы, договора с основными покупателями и поставщиками.

Методика Европейского банка также требует выезд банковского сотрудника к заёмщику. На месте аналитик изучает компанию, в том числе, состояние активов предприятия, которые могут быть взяты в залог и проданы в случае дефолта должника.

Подход, предложенный ЕБРР, проверен временем, поэтому заслуженно пользуется доверием банков. Так почему возникают проблемы с кредитованием малых компаний?

Дело в том, что стандарты ЕБРР создавались для оценки крупных и средних предприятий и не учитывают специфику малого бизнеса.
А в чём эта специфика?
Если кратко, малые компании хуже, чем крупные предприятия, ведут отчётность. Также часто у них нет ликвидных активов. Но, что хуже всего, банкам не выгодно кредитовать малый бизнес. Теперь подробнее.

Так как стандарты ЕБРР требуют анализа бухотчётности компании, то документация заёмщика должна соответствовать строгим стандартам бухучёта. Малый же бизнес, в отличие от крупных компаний, чаще всего ведёт отчётность в упрощённом виде, как требует налоговая.

Яркий пример — баланс. По закону документ надо ежегодно сдавать в ФНС, но инспекторы редко проверяют его корректность. При этом банки могут потребовать от заёмщика ежеквартальные балансы, которые вообще не нужно сдавать в налоговую.

Поэтому предприятия вынуждены корректировать свою отчётность для банков, что затягивает сроки получения кредита.

Другая проблема в том, что стандарты ЕБРР требуют наличия материальных активов у заёмщиков. Однако малый бизнес часто арендует помещения и оборудование, а не покупает. Поэтому, как рассуждают банки, в случае дефолта продать будет нечего и надо отказать в кредите.

Более того, очевидно, что банки выдают кредиты для заработка на процентах. А малый бизнес берёт небольшие займы, выплаты по которым часто не окупают расходы финансовых учреждений.

Например, методика ЕБРР требует выезда специалистов на бизнес, а, значит, у банка должны быть эксперты в регионе, где находится предприятие. Более того, исследование бухотчётности заёмщика по стандартам ЕБРР требует высокооплачиваемой работы кредитного аналитика.

Поэтому банки вынуждены экономить на сервисе для малого бизнеса, чтобы хотя бы окупить расходы на оценку компании. Из-за этого увеличиваются сроки рассмотрения заявок по кредитам для малого бизнеса.
А что государство?
Цель государства — защитить интересы вкладчиков. Чтобы банк ошибочно или умышленно не растратил средства инвесторов, выдавая кредиты неблагонадёжным компаниям, федеральный закон №395 обязывает учреждения формировать так называемые резервы.

Условно, чтобы выдать кредит в 100 тыс. рублей, банк обязан «заморозить» резерв в размере 20 тыс. рублей на год. Правило помогает предотвратить последствия для вкладчиков в том случае, если компания откажется выплачивать кредит. Возникшую «дыру» банк сможет закрыть ранее накопленными резервами.

В документах ЦБ прописана процедура формирования резервов. Прежде, чем выдать кредит, учреждения обязаны присвоить заёмщику одну из пяти категорий рискованности — от «стандартной» до «безнадёжной». В зависимости от группы риска определяется размер требуемого резерва — от 20 до 100% суммы займа.

Малые предприятия часто относят к пессимистичной категории риска. Поэтому вырастает стоимость выдачи кредита для банка, поскольку учреждение «замораживает» часть средств. Кроме того, увеличиваются сроки оценки компании, поскольку аналитики должны выполнить все проверки, которые указаны в законе.
Как быть?
Решение проблемы кредитования малого бизнеса зависит от того, как быстро в России могут быть испытаны и внедрены новые методики оценки рисков компаний. Разумеется, без ущерба для интересов вкладчиков.

Новые стандарты должны снизить расходы банков на оценку платёжеспособности малых предприятий, уменьшить сроки проверки компаний и объём требуемой отчётности. В большинстве случаев проверка должна осуществляться удалённо, без выезда банковских аналитиков на бизнес.

Также банкам надо адаптироваться к особенностям малого бизнеса. Меньше смотреть на формальную отчётность. Взамен исследовать реальные финансовые показатели. Например, движение денег по расчётным счетам, кассовые приходы, товарооборот компаний. В этом большую помощь окажут массовое внедрение онлайн-касс и появление новых данных, косвенно характеризующих деятельность компаний.

При этом новые стандарты оценки должны учитывать, что малые предприятия часто не обладают ликвидными активами, но остаются при этом платёжеспособными заёмщиками. Основной их актив — талантливые сотрудники и созданная ими интеллектуальная собственность.

Однако надо оставаться реалистами. Деньги любят стабильность, поэтому банковская система крайне сложно воспринимает изменения. Создание и внедрение новых стандартов оценки бизнеса потребует как серьёзных вложений, так и нескольких лет работы.

А есть более быстрые варианты решения проблемы?
Да, можно пойти тем же путём, что и западные страны, которые столкнулись с аналогичной проблемой. Развивать альтернативное кредитование малого бизнеса, например, краудлендинг — займы частных инвесторов.

Технология оценки заёмщиков, которая лежит в основе «Потока», уже адаптирована для малого бизнеса. Вместо изучения формальной бухотчётности система автоматически анализирует движение денег по расчётным счетам компаний. При этом выполняются все необходимые проверки по источникам объективных данных, от арбитража до бюро кредитной истории.

Выезд на место ведения бизнеса не требуется, а оценка показателей происходит с минимальным участием кредитных аналитиков. Поэтому сервис не несёт тех расходов, которые есть у банков, а, значит, может зарабатывать на займах для малого бизнеса.

Также на сегодня у нас нет необходимости формировать резервы. Инвесторы открыто предупреждены о рисках, но зато получают значительно большую доходность, чем в банках. Мы в свою очередь заинтересованы в возврате кредитов, поскольку получаем комиссию только с обратных платежей.

При этом платформа сервиса открыта для интеграций с банками. Первым партнёром стал «АК Барс». Учреждение получило возможность зарабатывать на выдаче онлайн-кредитов своим бизнес-клиентам, а инвесторы «Потока» — новых качественных заёмщиков.

Следите за нашими новостями
Made on
Tilda