Всё, что надо знать о «Потоке». Ответы на ваши вопросы.
Если вы захотите кому-то рассказать о Потоке, то смело рекомендуйте прочитать эту статью.
Если кратко, что такое «Поток»?
Это онлайн-сервис, где частные инвесторы кредитуют малый бизнес. В мире такой способ кредитования в обход банков называется краудлендинг.

Инвесторы зарабатывают на процентах по возвращённым кредитам. А предприниматели получают деньги в течение дня без справок, поручителей и залогов.

«Поток», по сути, автоматизирует процесс кредитования. Сервис отбирает платёжеспособные компании и автоматически распределяет займы инвесторов по ним.
Про инвесторов
Кто может стать инвестором «Потока»?
Любой человек может зарегистрироваться в сервисе и начать кредитовать малый бизнес.

Ограничение только одно: нужен счёт в «Альфа-Банке». Вложить можно от 10 до 500 тыс. рублей.

На сегодня сервисом пользуются более 13 тыс. инвесторов.
Ага, значит, вы и есть «Альфа-Банк»?
Нет. «Поток» и «Альфа-Банк» две разные компании, у каждой своё руководство. При этом у нас общий владелец – группа компаний «Альфа-Групп».

С банком сотрудничаем только по технической части. Например, все займы инвесторов поступают на счета компаний через процессинг «Альфа-Банка».

Отметим, что «Поток» хочет стать достойной альтернативой депозитам и бизнес-кредитам российских банков. Поэтому менеджмент сервиса и технология отбора заёмщиков полностью независимы от «Альфа-Банка».
А чем плохи банковские депозиты?
Хороши всем, кроме доходности. Сейчас около 5-8% годовых (источник: Сравни.ру).

В «Потоке» вся текущая статистика доходности по займам опубликована на сайте. Несложно увидеть, что цифра в несколько раз выше показателей банковских депозитов. На момент написания текста средняя чистая доходность составляла более 27%.
Зато банковские депозиты застрахованы. А у вас как?
Риск лежит на инвесторах «Потока», страховки нет. А теперь о «бочке мёда».

Мы работаем с 29 февраля 2016 года. За это время не было ни одного инвестора, потерявшего свои деньги. Почему?

Дело в диверсификации рисков. Любой вклад инвестора автоматически разбивается на 20 равных частей, которые выдаются 20 разным компаниям. Это, очевидно, существенно снижает риски.

Если же компания не вернёт деньги, то вступают в дело коллекторы. А дальше – суд. Подробнее весь процесс взыскания долгов рассказан здесь.

К слову, нас один из самых низких показателей уровня дефолтов на рынке кредитования. Свежая информация по должникам опубликована здесь.
А в чём выгода «Потока»?
Мы зарабатываем на комиссии 6,7% с платежей компаний по кредитам. Если компания не возвращает долг, то и сервис ничего не зарабатывает. Можно смело сказать, что плывём в одной лодке с инвесторами.
Про заёмщиков
Низкий показатель дефолтов? А как вы отбираете заёмщиков?
Сначала мы собрали статистические данные за несколько лет по более чем 200 тысячам компаний, которые обслуживались в Альфа-Банке. Наши аналитики выявили финансовые закономерности предприятий, которые в будущем обанкротились или прекратили свою деятельность.

Затем разработали автоматизированную систему, которая выявляет такие риски среди потенциальных заёмщиков. Для этого компании загружают выписку из интернет-банка по своему расчётному счёту за последний год.

Также мы изучаем информацию из открытых баз данных, например, кредитную историю и данные по судебным разбирательствам.

Если компания ведёт свою деятельность более 10 месяцев и подходит под критерии отбора, то она может получить от 100 тыс. до двух миллионов рублей на срок до полугода. Ставка сейчас 2% в месяц.

Вы выдаёте кредиты компаниям под 2% в месяц. Почему они берут их, если в банках ставка ниже?
А вот с кредитами всё не так очевидно, как с депозитами. Вроде бы ставки в банках ниже, а компании всё равно берут кредиты в «Потоке». И это объяснимо.

Летом 2017 года мы провели эксперимент. Нашли стабильную белую компанию («Лига Роботов») и попробовали получить для неё кредит в пяти крупнейших банках страны.

От результатов ахнули. Только один банк из пяти согласился выдать кредит! Более того, чтобы получить решения мы потратили почти два месяца (как выяснилось, сильно повезло). И это ещё не всё: банки запросили в общей сложности 224 документа, подтверждающих платёжеспособность компании.

Что касается размеров ставок по кредитам в банках, то они несколько отличаются от того, что написано в рекламе на сайтах финансовых учреждений. В действительности около 17-19% годовых.

Поэтому неудивительно, что многие компании предпочитают по возможности не связываться с банками, а брать кредиты в «Потоке». Это не значит, что мы выдадим всем, кому отказали банки. Но точно дадим ответ быстрее и без лишних документов.
Это замечательно, но чем надо заниматься, чтобы отдать кредит в 24% годовых?
Вот здесь внимание. Да, математически ошибки нет, если сказать, что кредит «Потока» в пересчёте на год будет стоить 24% годовых. Но правильнее держать в голове ставку 2% в месяц, и вот почему.

Компании берут в «Потоке» краткосрочные займы, максимальный срок – полгода. Кредиты идут на покрытие кассовых разрывов (частая история в торговых компаниях), выполнение краткосрочных договоров (например, тендеры) и на увеличение продаж («вложил в рекламу, быстро продал товар или услуги»).

Поэтому проценты по кредиту на коротком промежутке времени получаются приемлимые. Например, переплата за миллион рублей всего 4590 рублей в неделю.

При этом никаких штрафов за досрочное погашение нет. Кредит можно взять хоть на неделю и сразу выплатить.

Кстати, статистика по сферам деятельности заёмщиков представлена здесь. Заметно, что в основном кредит берут торговые компании.
Обязательно посмотрите недавнее выступление основателя блога BigPicture.ru Сергея Барышникова о том, как его компания заработала, взяв кредит «Потока».
И ещё немного про банки
Банки теряют рынок кредитования малого бизнеса. А это для них очень лакомый кусок! Например, в 2016 году его размер составил 5,3 трлн рублей (источник: Банки.ру). И пока объём кредитов, выданных банками, уже несколько лет подряд снижается (2014-2016 годы), рынок альтернативных источников финансирования для бизнеса растёт темпами более 100% в квартал (источник: РБК).

Тенденция будет продолжаться, пока банки не научатся оценивать малый бизнес по иным критериям, чем сегодня. А сейчас финансовые учреждения оценивают небольшие компании так, словно к ним пришёл «Газпром» просить кредит. Поэтому требуют залоги, строго проверяют отчётность и активы.

Подробнее о том, как устроена система банковского кредитования в России, мы расскажем в следующем материале.

Следите за нашими новостями
Made on
Tilda